另从调整结构上看，在上述几家城农商行中，五年期整存整取的利率调整幅度相对较大，与此前股份行调整情况相似。这可能是由于，在目前存款定期化较为严重的背景下，中小银行对于长期限定期存款吸收需求下降，进而会适度控制5年期定期存款吸收力度。

　　同时，光大证券（15.550， 0.19， 1.24%）金融业首席王一峰称，银行对未来继续压降新发放贷款利率点差也有一定预期，并不希望客户过多通过3年期以上的存款来提前“锁定”收益，进而加剧利率风险，这也是银行下调5年期存款利率的主要原因。

　　整体来看，周茂华表示，部分中小银行调整存款利率是对近年来存款超预期增长的反应，也不排除是根据市场情况“调整”之前相对偏高的定价，即利用存款利率市场化调节机制，主动管理负债成本，缓解净息差收窄和盈利压力。

　　未来存款利率或持续走低

　　但还需注意的是，下调存款利率并不是中小银行这一时期的普遍操作，有多家银行则上调了存款利率。

　　如中牟郑银村镇银行三个月、半年、一年、二年、三年整存整取产品分别上调了30BP、35BP、75BP、70BP和75BP;宜阳农商银行将一年、两年、三年期定期存款利率分别上调至2.25%、2.7%、3.3%。“这可能是为了冲刺‘开门红’揽储，侧面也反映了中小银行负债压力较大。”前述城商行分行高管称。

　　不过，业内的共识在于，近年来年末揽储氛围没那么高了，以往存款送猪肉、送大米、送香油的情况越来越少见。特别是经历了去年9月份的利率下调后，多数银行在当前选择维持存款利率不变。

　　日前公布的数据显示，2022年住户存款增加17.84万亿元，刷新史上纪录，同比多增近8万亿。居民存款的高增也使得存款定期化特征越发明显，居民部门定期存款占比已从去年初的65%升至年底的69%。“由于长久期存款增多，银行负债成本下降偏慢，而信贷需求仍未恢复，银行存在下调存款利率的动力。”